Uma hipoteca é atada com uma falsa promessa. Ela pretende fazer uma coisa quando na realidade está fazendo outra bem diferente. Durante a primeira década ou mais, os novos proprietários de imóveis percebem lenta e gradualmente que seu principal dificilmente está se movendo — apesar de sua fidelidade mês após mês em pagar o que é necessário. O resultado final? O banco obterá seu dinheiro — usando o seu. Ele é manipulado para fazer isso. Os bancos vivem de juros flutuantes de um veículo de investimento para outro. Mas e você ?
Veja desta forma. Por um bom tempo, como um novo proprietário que não deu muita entrada, você estará, na verdade, apenas alugando sua casa do banco, sem nenhuma das liberdades que o aluguel normal permite. Todas as despesas de manutenção e melhoria da casa serão suas. Ninguém mais cobrirá esses custos para você. Os impostos anuais e o seguro também serão seus. E você pode se ver preso na imobilidade, se lhe oferecerem um emprego melhor com mais salário em outro lugar, até que você possa vender a casa.
No final, quando um “proprietário de casa” faz as contas de uma hipoteca fixa de 30 anos, ele pode ficar consternado ao descobrir que pagou quase o dobro do que sua casa foi vendida originalmente — por causa dessa extração constante, implacável e composta de juros. A dívida nunca é o melhor cenário — não importa em que pacote dourado ela seja apresentada por nossa cultura. O indivíduo paga caro por essa falsa esperança, e o país eventualmente entra em colapso sob ela.
O sonho americano que era baseado nessas hipotecas de fácil aquisição sem entrada e sem necessidade de garantias agora se transformou no pesadelo americano, enquanto uma série de investidores enriqueceu com derivativos — hipotecas sem valor reembaladas em pacotes e revendidas. Mas agora a falsa mentira desmorona ao nosso redor como um castelo de cartas. Agora, como país (e como indivíduos), finalmente pagamos o pato. Não é nada. Nossa economia está se contraindo a cada dia, e o mercado de ações está cambaleando sob a carga da dívida.
Então, o que um jovem casal deve fazer, que quer ter sua casa própria? A única maneira de reduzir o principal de uma hipoteca é pagando dois pagamentos por mês. O primeiro vai satisfazer a fome insaciável do banco; o segundo vai se aplicar diretamente ao principal. Os bancos não vão deixar você obter essa redução de principal de nenhuma outra forma.
Mas qual é uma maneira ainda melhor? Se o casal estiver disposto a se tornar "maníacos por economizar dinheiro" por um tempo, trabalhando duro, assumindo um emprego e meio a MAIS de dois cada (ou seja, trabalhando um dos dias de fim de semana e trabalhando à noite por uma ou duas horas) e vivendo o mais frugalmente possível (seja em um aluguel, ou na garagem dos seus pais em um trailer, ou na casa que você está comprando), nem mesmo comprando coisas como pasta de dente ou desodorante (faça o seu próprio — você entendeu) por quatro anos, investindo US$ 25.000 por ano em economias de seus ganhos combinados — no final desses quatro anos, eles podem possuir uma casa de US$ 100.000 sem dívidas. Isso economiza ao casal US$ 80.000 que, de outra forma, teriam sido desperdiçados em juros por meio de uma hipoteca de prazo integral. Pense nas férias que poderiam ter tirado ou na segunda casa que poderiam ter sido compradas, que poderiam ter reinvestido em uma segunda casa modesta que agora lhes renderia renda de aluguel pelo resto de suas vidas.
É ainda melhor começar a focar nesse objetivo no início da adolescência, fazendo com que cada dia conte para construir essa reserva de economia enquanto você ainda vive de graça na casa dos seus pais.
De qualquer forma, é melhor ganhar o dinheiro antes mesmo de comprar a casa. Se, por outro lado, você seguisse o Sonho Americano [Pesadelo] e assumisse uma hipoteca para "comprar" uma casa de US$ 100.000 antes de sua temporada de quatro anos na "mania do trabalho", você deve perceber que desperdiçará algo como quatro anos de pagamentos indo apenas para juros. É uma lavagem de qualquer maneira, quer você compre ou alugue. Você perderá o dinheiro dos dois lados. Além disso, se você seguir o caminho da compra, incorrerá em custos adicionais ocultos para manutenção e melhorias — diminuindo a velocidade com que você pode economizar.
É claro que você deve ter muito cuidado com o que compra, tendo em mente estes princípios vitais para a compra de uma casa:
—Compre uma casa com uma boa fundação e telhado — uma estrutura que só precisa de reparos cosméticos. Se, no entanto, você estiver comprando apenas para melhorá-la e vendê-la, lucrando com isso, use sua própria força de cotovelo gratuita para melhorá-la. Concentre-se em fazer a cozinha e os banheiros o melhor que puderem ser. Além disso, faça um esforço extra para deixar o quintal lindo para o apelo do meio-fio.
—Compre a casa mais barata do quarteirão. Dessa forma, você pode melhorá-la e não superá-la no preço para aquele bairro, para ter certeza de receber seu "dinheiro da melhoria" de volta quando revendê-la.
—Sempre faça uma contraproposta.
—Espere por uma oferta de fumar. Não se apaixone por nenhuma casa emocionalmente. Fique desapegado até conseguir o "negócio do século". Lembre-se de que sempre haverá outra casa e um negócio melhor em outro lugar. Há uma casa em cada esquina. Não tenha pressa para fazer isso. Observe o mercado por um tempo. Faça sua pesquisa. Bata nas portas e pergunte aos vizinhos o que eles gostam e o que não gostam naquela casa e em seu bairro — e fique de olho no proprietário desesperado que precisa se desfazer de sua casa rapidamente, muito abaixo do valor de mercado, devido a circunstâncias atenuantes.
Vamos cristalizar ainda mais o que estamos propondo como seu melhor caminho para o sucesso financeiro de longo prazo. Uma hipoteca residencial pode ser uma boa ferramenta de investimento SE:
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Você tem economias para pagar isso E todas as outras despesas. Você deve ser capaz de dar uma entrada considerável — ou seja, pelo menos um quarto do preço total de venda da casa — e AINDA ter $ 1.000 economizados para emergências, MAIS todo o dinheiro que você espera precisar para consertar a casa, MAIS 3 meses de despesas de subsistência. (Se você não tem economias suficientes para fazer todas essas 4, você NÃO está pronto para ter uma hipoteca.)
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Você é capaz de negociar um acordo gritante. Há uma casa em cada esquina, e no meio — e você nunca pode ganhar tanto dinheiro quanto no dia em que faz a compra da sua casa, concordando com um preço bem abaixo do valor de mercado, depois de ter feito uma contraproposta. Não se apaixone por uma casa. Mantenha-se comprometido com seus princípios e busque que Deus honre seu respeito por Seus princípios. Corretores e vendedores não estão focados nesses princípios. Claro que eles querem que você se apaixone por ela e dê a eles todo o seu dinheiro — e muito mais.
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A casa está em um local altamente revendável , em uma economia estável. Há economias que são boas para comprar e economias que não são boas para comprar. Cabe a você pesar os fatores econômicos externos. Se o mercado de ações está caindo dia após dia, isso pode estourar uma bolha imobiliária rapidamente. Nesse cenário, as pessoas ficam presas devendo ao banco mais por sua casa do que podem vendê-la agora. Isso aconteceu e acontece; você tem que assistir às notícias com cuidado. Lembre-se, a raiz da palavra HIPOTECA é mort (morte) e gage (pacto ou acordo). Depois de assinar na linha pontilhada, você se torna um escravo dessa hipoteca . Portanto, se você vai ter uma hipoteca, você quer que ela esteja em uma área onde você tenha uma grande possibilidade de retirar seu investimento dela se e quando você tiver que deixá-la.
• Você planeja ficar lá indefinidamente — ou seja, sua renda/situação de emprego lá é muito estável. Caso contrário, você entra no pesadelo de precisar morar em outro lugar, mas está preso a uma casa que não pode vender.
Uma inspeção do edifício é uma necessidade. Ele tem um bom telhado e uma boa fornalha? Quão sólida é sua fundação? Quão bem ele é isolado? Casas mais antigas tendem a ter um isolamento muito ruim, o que significa contas de aquecimento e resfriamento muito mais altas. Peça para ver as contas de serviços públicos dos últimos três meses; essas podem ser contas ocultas que você não previu. Quando você é um proprietário, você está na linha para todos esses reparos: telhado, fundação, etc.
Conclusão?
Trabalhe, e trabalhe duro e sabiamente enquanto você é jovem — começando quando você é muito jovem! — e você construirá a possibilidade de se dar liberdades e vantagens financeiras na velhice. Quase todos os seus colegas não estarão nessa via rápida; a maioria deles passará a vida escravizada à agenda de outra pessoa para eles.
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