Una hipoteca está cargada de falsas promesas. Aparenta hacer una cosa cuando en realidad hace otra muy distinta. Durante la primera década, los nuevos propietarios de viviendas se dan cuenta, poco a poco, de que su capital apenas se mueve, a pesar de su fidelidad mes tras mes a la hora de pagar lo que se les exige. ¿Cuál es el resultado final? El banco obtendrá su dinero, utilizando el suyo. Está manipulado para que eso suceda. Los bancos viven de intereses flotantes de un vehículo de inversión a otro. Pero ¿qué pasa con usted ?
Mírelo de esta manera. Durante un buen tiempo, como nuevo propietario que no ha realizado un pago inicial muy grande, en realidad solo estará alquilando su casa a través del banco, sin ninguna de las libertades que permite el alquiler normal. Todos los gastos de mantenimiento y mejoras de la casa correrán por su cuenta. Nadie más cubrirá estos costos por usted. Los impuestos anuales y el seguro también correrán por su cuenta. Y puede encontrarse atrapado en la inmovilidad, si le ofrecen un trabajo mejor con un mejor salario en otro lugar, hasta que pueda vender la casa.
Al final, cuando un “propietario de una vivienda” hace los cálculos de una hipoteca fija a 30 años, puede que se sienta consternado al descubrir que ha pagado casi el doble del precio original de venta de su casa, debido a esta extracción constante, incesante y compuesta de intereses. La deuda nunca es el mejor escenario , no importa en qué paquete dorado se presente en nuestra cultura. El individuo paga caro por esta falsa esperanza, y el país termina por derrumbarse bajo ella.
El sueño americano, que se basaba en hipotecas fáciles de adquirir sin pago inicial y sin necesidad de garantías, se ha convertido ahora en la pesadilla americana, mientras que una multitud de inversores se enriquecieron con derivados: hipotecas sin valor reempaquetadas en paquetes y revendidas. Pero ahora la falsa mentira se derrumba a nuestro alrededor como un castillo de naipes. Ahora, como país (y como individuos) finalmente pagamos los platos rotos. Qué pena. Nuestra economía se contrae día a día y el mercado de valores se tambalea bajo la carga de la deuda.
¿Qué puede hacer entonces una pareja joven que quiere ser propietaria de una vivienda? La única forma de reducir el capital de una hipoteca es pagando dos cuotas al mes. La primera satisfará el hambre insaciable del banco; la segunda se aplicará directamente al capital. Los bancos no le permitirán reducir el capital de ninguna otra forma.
Pero, ¿qué otra forma es mejor? Si la pareja está dispuesta a convertirse en “maníacos del ahorro” durante un tiempo, trabajando duro, aceptando un trabajo y medio o dos más cada uno (es decir, trabajando uno de los días del fin de semana y trabajando una o dos horas por la noche) y viviendo tan frugalmente como sea humanamente posible (ya sea en una casa de alquiler, en la entrada de la casa de sus padres en una autocaravana, o en la casa que están comprando), sin siquiera comprar cosas como pasta de dientes o desodorante (hazlo tú mismo, ya me entiendes) durante cuatro años, y ahorrando 25.000 dólares al año de sus ingresos combinados, al final de esos cuatro años pueden ser dueños de una casa de 100.000 dólares sin deudas. Esto le ahorra a la pareja 80.000 dólares que de otro modo se habrían desperdiciado en intereses a través de una hipoteca a plazo completo. Piensen en las vacaciones que podrían haber tomado o en la segunda casa que podrían haber comprado y que en lugar de eso podrían haber reinvertido en una segunda casa modesta que ahora les genera ingresos por alquiler para el resto de sus vidas.
Es incluso mejor comenzar a enfocarse en este objetivo en los primeros años de la adolescencia, haciendo que cada día cuente para construir este fondo de ahorros mientras sigues viviendo gratis en la casa de tus padres.
De cualquier manera, es mejor ganar el dinero antes de comprar la casa. Si, por otro lado, si siguieras el sueño americano [la pesadilla] y aceptaras una hipoteca para “comprar” una casa de 100.000 dólares antes de tu período de cuatro años de “manía laboral”, debes saber que desperdiciarías alrededor de cuatro años de pagos que se destinarían únicamente a intereses. De cualquier manera, es un empate, ya sea que compres o alquiles. Perderás el dinero de ambas maneras. Además, si eliges la ruta de la compra, incurrirás en costos adicionales ocultos de mantenimiento y mejoras, lo que disminuirá la velocidad a la que puedes ahorrar.
Por supuesto, tenga mucho cuidado con lo que compra y tenga en cuenta estos principios vitales para la compra de una vivienda:
—Compre una casa con buenos cimientos y techo, una estructura que solo necesite reparaciones cosméticas. Sin embargo, si la va a comprar solo para mejorarla y revenderla, obteniendo ganancias con ello, utilice su propio esfuerzo para mejorarla. Concéntrese en hacer que la cocina y los baños sean lo mejor posible. Además, haga un esfuerzo adicional para que el jardín luzca hermoso y atractivo.
—Compre la casa más barata de la cuadra. De esa manera, podrá mejorarla y no sobrepasar el precio de venta en ese vecindario para asegurarse de recuperar el “dinero de las mejoras” cuando la revenda.
—Siempre contraoferta.
—Espere a que haya una buena oferta. No se enamore emocionalmente de ninguna casa. Manténgase alejado hasta que consiga la “oferta del siglo”. Recuerde que siempre habrá otra casa y una mejor oferta en otro lugar. Hay una casa en cada esquina. No se apresure a hacerlo. Observe el mercado durante un tiempo. Investigue. Toque puertas y pregunte a los vecinos qué les gusta y qué no les gusta de esa casa y de su vecindario, y esté atento al propietario desesperado que debe deshacerse de su casa rápidamente, a un precio muy por debajo del valor de mercado, debido a circunstancias atenuantes.
Cristalicemos aún más lo que proponemos como la mejor vía para alcanzar el éxito financiero a largo plazo. Una hipoteca para vivienda puede ser una buena herramienta de inversión SI:
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Tienes los ahorros para pagar la casa y también todos los demás gastos. Debes poder hacer un pago inicial considerable (es decir, al menos una cuarta parte del precio total de venta de la casa) y AÚN así tener $1000 ahorrados para emergencias, MÁS todo el dinero que esperas necesitar para arreglar la casa, MÁS 3 meses de gastos de manutención. (Si no tienes suficientes ahorros para hacer las 4 cosas, NO estás listo para tener una hipoteca).
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Usted es capaz de negociar un trato muy atractivo. Hay una casa en cada esquina y en cada esquina, y nunca puede ganar tanto dinero como el día que hace la compra de su casa, acordando un precio que está muy por debajo del valor de mercado, después de haber hecho una contraoferta. No se enamore de una casa. Manténgase comprometido con sus principios y espere que Dios honre su respeto por Sus principios. Los agentes inmobiliarios y los vendedores no se centran en absoluto en esos principios. Por supuesto, quieren que usted se enamore de ella y les dé todo su dinero, y mucho más.
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La casa está en una zona con muchas posibilidades de reventa , en una economía que no se tambalea. Hay economías en las que es bueno comprar y economías en las que no lo es. Depende de usted sopesar los factores económicos externos. Si el mercado de valores se desploma día tras día, eso puede hacer estallar una burbuja inmobiliaria rápidamente. En ese escenario, la gente se queda atrapada debiendo a su banco más de lo que puede vender su casa. Esto ha sucedido y sucede; debe observar las noticias con atención. Recuerde, la raíz de la palabra HIPOTECA es mort (muerte) y gage (pacto o acuerdo). Una vez que firma en la línea de puntos, se convierte en esclavo de esa hipoteca . Por lo tanto, si va a tener una hipoteca, querrá que sea en una zona en la que tenga una alta posibilidad de retirar su inversión si debe dejarla.
• Tiene pensado quedarse allí indefinidamente , es decir, su situación laboral y de ingresos es muy estable. De lo contrario, se verá en la pesadilla de tener que vivir en otro lugar y quedarse con una casa que no puede vender.
Una inspección del edificio es una necesidad. ¿Tiene un buen techo y una buena calefacción? ¿Qué tan sólida es su base? ¿Qué tan bien está aislada? Las casas antiguas tienden a tener un aislamiento muy deficiente, lo que significa facturas de calefacción y refrigeración mucho más altas. Pida ver las facturas de servicios públicos de los últimos tres meses; pueden ser facturas ocultas que no anticipó. Cuando es propietario de una vivienda, corre el riesgo de pagar todas estas reparaciones: techo, cimientos, etc.
¿Conclusión?
Trabaja, y trabaja duro y sabiamente mientras eres joven —¡comienza cuando eres muy joven! — y crearás la posibilidad de proporcionarte libertades y ventajas financieras cuando seas mayor. Casi todos tus compañeros no seguirán esta vía rápida; la mayoría de ellos pasarán toda la vida esclavizados por el plan que alguien más tiene para ellos.
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